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河北工商银行信用卡是合法的高利贷吗

2021-10-17 11 bkywlkj

  我是工商银行6222300075236615信用卡卡主身份证号13244019800225761X。2007年11月同事找到我说工行的朋友有办信用卡的任务 。叫我帮忙。随后要走了我的身份证。2008年4月给我身份证和信用卡,已经开通 。当时很纳闷 ,办理信用期间,签字协议我们都没有参与 。怎么就出来卡了呢。2012年有同学要我信用卡使用。我没多想就借了 。记得他消费3500元。随后卡一直由他拿着。直到不久前2015年10月我单位办公室告诉我你信用卡欠款已经到了40000,天我信用卡的额度才5000元 。随后我才问我同学 ,怎么回事他说。消费3500以后。因为家里出了变故 。没能力还款。就每个月200不等的还款。不想越还越多 。到2015年10月底除了还的2000多元还欠银行39200元。

  计算了一下,当期账单为例,银行罚息的月息达到了6.57%,相当于年息78.84%,而人民银行规定的一至三年期贷款的年利率也不过6.65%。按照规定,超过基准利率4倍就被视作高利贷,银行如此高额罚息,收益远超过了高利贷 。中国 ,宪法里有明确规定高于银行贷款同期利息4倍的贷款是不被法律保护的,但是现在,银行信用卡利息却远远高出了4倍的额度 ,再加上滞纳金,信用卡年息高达18.25%——这简直就是合法化的高利贷 。

  根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》和《信用卡业务管理办法》的规定,信用卡透支利息不应当复利计息。同时 ,银行收取信用卡客户的滞纳金,也没有法律依据。滞纳金指具有行政征收职能的行政机关,在征收规费的过程中 ,因义务人迟延交纳规费,而需额外交纳的金钱,它被视为行政处罚的一种 。也就是说 ,银行无权收取滞纳金。如果不计复利不收取滞纳金,透支3000多元,3年之后无论如何也“涨 ”不到4万元 ,而银行的这种“算法” ,凸显出目前银行为片面追求利润而不惜损及用户利益的招术。实际上,银行如果一开始就尽到告知的义务,用户也不敢欠银行的钱 。自2012年到2015年持卡人从没有收到银行方面的对账单。

  信用卡透支利息、滞纳金标准如此之高 ,银行收费如此凶猛,当初“印子钱,一还三”的黄世仁恐怕也只能甘拜下风。如果当时欠款5000元 ,或者2万元,现在又该支付多少利息与滞纳金呢?毋庸讳言,我们信用卡使用者应该为自己欠利息不还的疏忽承担责任 。但是银行单方面制定的透支利息 、滞纳金标准脱离了基本的生活常识 ,实是不折不扣的霸王条款,无论从情理还是法律上都讲不通。

  现实生活中,除了我比如媒体报道像刘教授这样因为出国一时疏忽忘了偿还1.35元利息的案例以外 ,银行无节制发行信用卡,明知办卡人无偿还能力,开放透支功能 ,诱导办卡人大量透支 ,对办卡人不提醒、不警示,导致消费者承担巨额利息的事情并不鲜见。媒体曾报道了这样一件事:广州关老伯2年多前从银行透支2万元,利滚利滚2年滚到了20多万元的天文数字 。按照银行现行贷款利率计算 ,商业贷款年利率在6%左右。两年的借贷时间,即使按照复利计算,消费者透支利率也不应超过本金的20%。法律规定 ,民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍 。就是按照民间借贷的利率计算,两年时间,消费者的透支利息不应该超过本金 。无论是我还是媒体报道的其他人 ,银行都难逃放高利贷的嫌疑,而高利贷不受法律保护。既然银行与消费者之间的透支契约建立在违法、不平等的基础上。银行的规定就是违法无效的 。消费者只应该承担合法的透支本金与利息,有理由拒付超出国家规定的借贷最高利息标准。

  纵观工商银行信用卡“合约 ”中收费及还款规定:在信用卡使用人消费后未按期还款的情况下 ,银行不仅对信用卡使用人所使用的款项按月收取日万分之五透支利息,而且按月计收复利;在计收复利的情况下,还按月加收最低还款额和超过信用额度部分之百分之五的滞纳金和超限费;另外 ,如果信用卡使用人提取现金 ,银行不仅按使用日期收取日万分之五透支利息,而且还收取提款金额之最低不低于30元的百分之三的手续费。

  在这份合约规定中,银行设定收取高额利息和罚息的具体条款 ,体现了银行在利用其所具有对优势主体地位,以及我国信用卡发展特定阶段银行与用户在信用卡方面信息的高度不对称性,而谋取了高额利润 ,银行在格式合约中设定收取“高额利润 ”的上述规定,属于“霸王条款”,其目的在于追求不合理不公正的巨额利润 。

  依照法律规定 ,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的 ,超出部分的利息不予保护。而公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,都应作为借贷案件受理 。法律还规定 ,出借人不得将利息计入本金谋取高利。工商银行不仅计收复利 ,而且规定滞纳金和追加超限费的计收,其收取标准,已远远高于“同类贷款利率的四倍”之标准。显然是违法的 。成了银行剥削用卡人血汗钱的工具。难道信用卡是合法的高利贷。现在的中国政府是满清政府 。现在又回到了万恶的旧社会 。那些昧着良心计算欠款的人都是土匪吗?

  持卡人 ,在没有参与的情形下,被办理了信用卡。在2012年到2015年期间并没有接到银行方面书面对账单。从2012年到2015年每月不等还款200不等 。但是越还越多。在国外如果持卡人没有钱偿还信用卡可以申请个人破产,而中国还没有个人破产法进行债务人的保护 ,结果便是利滚利成了百万“负翁 。回到信用卡的问题上,那么如何避免利滚利之下的悲剧,应该不仅仅成为消费者的问题 ,更应该提上监管部门的议程 。一方面我们需要更加严格的银行业相关操作的监管,避免在消费者完全不了解风险情况下的信用卡业务办理。另一方面,更重要的 ,中国需要尽快建立可行的哪怕是初级的个人信用体系,从而从根本上,解除银行信用卡业务以高利息保证账面安全的作法。

  最后换做是你还敢使用信用卡吗?

  最后恳请我的问题能够得到您的关注 ,是问题得以解决 。我们不是不还钱。我们是越还越多还不起。我们静候您的回音 。

相关标签: # 信用卡 # 银行 # 利息 # 透支 # 滞纳金

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